Нововведения, предложенные Минфином в отношении обязательного в начале года, предположительно вступят в законную силу в мае 2017 года. Стоит отметить, что многие автовладельцы против реформы ОСАГО, поскольку согласно новым условиям пострадавшее в результате ДТП лицо может рассчитывать только на проведение восстановительного ремонта за счет страховщика , выплата компенсационных средств утратит свою актуальность.
Планируемая процедура реализация реформы стала причиной возникновения множества споров относительно новых правил возмещения вреда, причиненного ДТП. Некоторые автомобилисты даже высказывают мнение, что полная отмена ОСАГО была бы выгоднее для собственников транспортных средств, нежели внесение поправок подобного рода. Несмотря на это, президент РСА И. Юргенс, ознакомившись с планом и особенностями нововведений, отметил их эффективность и актуальность.
Как отмечают представители Минфина, глобальное изменение условий полиса, станет новым этапом во взаимоотношениях между страховщиками и страхователями. Характер данных отношений подлежит изменению в корне, некоторые поправки требуют экстренного введения, что поможет избежать незаконных действий со стороны автомошенников, агрессии автоюристов. Реализация запланированных изменений будет осуществляться поэтапно, что будет максимально способствовать постепенной адаптации и оптимизации процесса реформирования.
Первый этап предполагает введение наиболее экстренных реформ, не терпящих отлагательств, последующий – осуществление действий и реализацию поправок, которые можно выполнить через определенное время.
Реализация первого этапа реформы ОСАГО
Большая реформа ОСАГО предполагает переход от денежного расчета к натуральному. На первом этапе ее реализации планируется внедрить в жизнь новое условие компенсации ущерба, предусматривающее не покрытие вреда в денежном эквиваленте, как это было ранее, а проведение восстановительного ремонта.
Дополнительная информация! Госдума поддержала предложение о внесении изменений в условия страхования авто ОСАГО, однако с некоторой оговоркой. Возмещение ущерба, причиненного ДТП, путем проведения восстановительного ремонта следует применять только к тем страхователям, которые заключили договор со страховой компанией по истечении месяца с момента обнародования рассматриваемых поправок посредством их опубликования.
Согласно прогнозам Минфина восполнение затрат пострадавшей стороны в натуральной форме будет производиться в 90% случаев. Особенностью данного аспекта является тот факт, что право выбора формы компенсации остается за страховщиками, то есть последние могут выполнить условия договора страхования как путем выплаты страховой суммы, так и посредством проведения ремонта по восстановлению автомобиля.
Следует ожидать, что последствия введения поправок будут по-разному восприниматься сторонами страхового договора. Так, страховщики получат возможность контролировать процедуру натуральной компенсации, таким образом, обезопасив себя от недобросовестных автомобилистов и мошенников, которые иногда пытаются обманным путем увеличить при наступлении страхового случая.
Выгоды страхователя
Что касается выгоды страхователя, то ее наличие в данном случае весьма сомнительно, поскольку последний полностью лишается возможности самостоятельно подобрать наиболее подходящие детали, контролировать процедуру проведения ремонта, а также качество выполнения работ. Следует отметить, что с этой стороны нововведение вряд ли можно назвать выгодным и эффективным для собственников поврежденных в результате дорожно-транспортного происшествия транспортных средств.
Глава Российского союза автостраховщиков настаивает на том, чтобы реализация процесса реформирования осуществлялась с учетом следующих условий:
- собственникам авто должно предоставляться право выбора между денежной и натуральной компенсацией в случае невыполнения страховщиком основных условий проведения восстановительного ремонта;
- страховая компания обязана предоставить страхователю направление на проведение восстановительных работ и варианты сервисных центров, которые последний вправе выбирать по собственному усмотрению;
- перед выполнением условий договора по компенсации ущерба необходимо проводить независимую экспертизу ТС, на основаниях которой впоследствии будет осуществляться выплата средств или проведение ремонтных работ;
- в случае натурального расчета страхователь обязан гарантировать качество запланированных работ, а также возможность контролировать их проведение.
По мнению главы РСА внедрение вышеперечисленных условий сделает процедуру реформирования безболезненной, а ее последствия более выгодными для владельцев ТС.
Дополнительная информация! По большой реформе ОСАГО процесс начался в начале 2017 года, второе чтение, результатом которого вполне может быть внесение новых поправок с учетом изложенных требований, запланировано на 15 марта нынешнего года.
К основным преимуществам реформы ОСАГО 2017 И. Юргенс относит отсутствие требования учитывать износ деталей во время проведения восстановительных работ. Так, если ранее при исчислении компенсации нужно было учитывать амортизационный износ транспортного средства и поврежденных в результате аварии деталей, то согласно проекту реформы ОСАГО данное требование не выдвигается.
Помимо изменений, связанных с переходом к натуральному расчету, на первом этапе предполагается увеличить размер страховой суммы по незначительным дорожно-транспортным происшествиям, которые разрешено оформлять без участия третьих лиц, вдвое. Действующий на данный момент лимит в 50 тысяч рублей планируется поднять до 100 тысяч, что, по сути, увеличивает шансы участников аварии, зафиксировавших факт ДТП в европротоколе, получить компенсацию вреда в полной мере.
Предложение поддержал Н. Тюрников, являющийся главой Ассоциации по защите прав автострахователей, а также представители Центрального банка, поскольку, по их мнению, осуществить качественный ремонт поврежденного во время столкновения ТС за 50 тысяч рублей просто невозможно.
Особенности второго этапа реформы по ОСАГО
Вторая группа поправок включает пункты, внедрение которых планируется провести после реализации глобальных изменений в автостраховании ОСАГО.
К новшествам второго плана относят:
О чём эта песня
В теории принцип ОСАГО прост: если ты разбил только свою машину, можешь выбросить её на свалку, или чинить за свой счёт, твоё дело. Страховка собственного автомобиля по законам РФ необязательна (хотя при покупке в кредит банк её потребует). Но угрозу, которую ты представляешь для других участников движения, закон требует застраховать. Судьба пешехода, которого ты сбил, или владельца машины, в которую ты врезался, не должна зависеть от того, насколько ты богат или беден, уцелел ли сам в аварии, и далёко ль отсюда твой дом. Независимо от ответа на все эти вопросы, пострадавший от твоих действий на дороге должен быть заранее застрахован, причём за твой счёт, поскольку ты являешься источником угрозы.
Такова теория, и она одинакова для всех стран, где действует ОСАГО. С практикой хуже. Дело в том, что в Америке обязательное страхование впервые ввели больше 90 лет назад, а в Западной Европе к концу 1940-х оно стало уже повсеместным. Естественно, за эти годы успело возникнуть 100500 разных ситуаций, с учётом которых процедуры и правила допиливались. Сегодняшнее законодательство по этому вопросу в развитых странах - продукт полувековой притирки и утряски.
Как оно работает в России
В России закон, обязывающий автовладельцев страховаться, впервые вступил в действие в июле 2003 года. С тех пор он непрерывно пересматривается, во всех его ключевых положениях. Например, на простой вопрос «Кто должен устанавливать тарифы ОСАГО?» законодатель за последние 13,5 лет успел дать четыре разных ответа - возможно, все они были ошибочны, но на сегодняшний день эта обязанность у нас возложена на ЦБ. На вопросы более сложные в законе зачастую совсем нет ответа, или он допускает множественные толкования. Поэтому российские суды, от первой инстанции до КС и Пленума ВС, всю дорогу завалены исками по поводу ОСАГО. В одном 2012 году их число по России превысило 311.000. Хотя при нормально написанных законах никакого суда для выплаты страховки не потребовалось бы. Как его в общем случае не требуется для того, чтобы починить машину по страховке коммерческой.
Возникла даже целая прослойка «автоюристов» - людей, выкупающих право предъявления исков по ОСАГО у потерпевших в ДТП (выгодоприобретателей). То есть владельцу повреждённой машины они платят налом в руки сумму, за которую он может завтра же починиться (или, скажем, пропить её, это уж его дело), а сами идут в суд - доказывать, что менять там нужно не бампер, а кузов, радиатор и двигатель. В соответствии с решением Пленума ВС от 29.01.2015, в случае даже частичного признания судом исковых требований, «автоюристу» должны присудить не только стоимость ремонта, но и 1% от этой суммы за каждый день просрочки выплат, и 50% потребительского штрафа за необоснованный отказ, и - сверху - возмещение морального вреда. То есть итоговая сумма выплаты, которую суд может назначить по такому иску, не ограничивается даже потолком ответственности страховщика, установленным ЦБ. Ведь суд не обязан его учитывать при начислении штрафных санкций.
Проблемы рентабельности
Тут, конечно же, возникает интересный вопрос про экономику всего этого бизнеса. Потому что на стороне плательщиков - то есть на нашей с вами стороне - оформление ОСАГО является обязаловом, как транспортный налог. А для страховых компаний тут работают законы рынка. То есть никакой российский страховщик не обязан торговать полисами ОСАГО. Любой имеет право на этот рынок войти: вступить в СРО под названием «Российский союз автостраховщиков» (РСА), получить лицензию, начать продавать страховки. Но если рынок отрегулирован таким образом, что бизнес оказывается планово-убыточным - любой точно так же может и выйти, как вошёл. Причём вышедших игроков на сегодняшний день сильно больше, чем действующих: в списке действительных членов РСА - 70 юрлиц, отозвана лицензия ОСАГО у 110 компаний, а вышли или исключены из союза 149 ранее состоявших в нём страховщиков…
По итогам 2016 года сразу у 16 страховых компаний, занимающихся ОСАГО, выплаты по страховым случаям превысили выручку. В частности, крупнейший игрок этого рынка, «Росгосстрах», продал полисов ОСАГО на 54,67 млрд рублей, а выплатил застрахованным лицам 68,85 млрд рублей. Итого, понёс 14,18 млрд рублей убытка на одном продукте за один год. Причём эти цифры учитывают лишь выплаты по договору страхования, и не учитывают никакие пени и штрафные санкции, назначенные судами - там, где выгодоприобретателями являлись «автоюристы». Из 16 страховщиков, оказавшихся в минусе по ОСАГО, 14 в нынешнем году услугой больше не торгуют. «Росгосстрах», впрочем, остался и уповает на реформы.
Помимо полного ухода компаний с этого рынка, они ещё могут отказываться обслуживать отдельные субъекты федерации, которые на сленге страхового бизнеса называются «токсичными». На сегодняшний день это Ростов-на-Дону, Краснодарский край, Волгоград, Челябинск, Мурманск - регионы, где выплаты по ОСАГО в прошлом году составили порядка 170% от выручки страховщиков, а в отдельных регионах достигали и 300% - благодаря успехам «автоюристов» в местных судах.
Как невыгодную сделку превратить в выгодную
Будь эта страховка товаром чисто коммерческим, вариантов было бы два: либо ею перестанут торговать (как сделали 14 компаний из 16 по итогам 2016 года), либо не неё вырастут цены. Но полис ОСАГО не может исчезнуть: без него запрещено ездить на машине. А цены на него не могут вырасти, потому что их регулирует ЦБ. Там, где закон государства входит в неразрешимое противоречие с законами рынка, начинаются всякие схемы, в диапазоне от просто незаконных до полностью криминальных.
Криминальная схема основана на той очевидной мысли, что себестоимость одного полиса ОСАГО - это цена листа бумаги, щепотки тонера и амортизации принтера. А при электронном оформлении полиса (которое с 1 января с.г. повсеместно законодательно узаконено) не нужно и этих расходов. Убытки наступают лишь после того, как начинаются выплаты по страховым случаям. Если до этого интересного момента не доводить, а вовремя смыться с выручкой, то бизнес выходит маржинальнее любой наркоты. Там, где «Росгосстрах», покряхтывая, запишет 14 миллиардов себе в убыток, сын турецкого подданного смело зарегистрирует страховую компанию «Рога и копыта» на имя зиц-председателя Фунта, получит лицензию, продаст сколько успеет полисов ОСАГО - и уйдёт с деньгами по льду в направлении румынской границы… Информация к размышлению: с июля 2004 года надзорными органами (ФССН, ФСФР, Минфин, ЦБ) у российских страховых компаний отозвано 1293 лицензии. В начале 2014 года в стране насчитывалось около 600 страховщиков с действительными лицензиями, сегодня осталось 250. Кто-то честно разорился, кто-то не понравился регулятору, а кто-то и в Румынию по льду… Для клиентов всех этих 1293 страховщиков, лицензии которых оказались отозваны, не так важны причины отзыва, как результат, а он одинаков: при наступлении страхового случая платить оказывается некому.
Незаконная схема - удел тех самых «солидных» страховых компаний, которые просто так сбежать по льду с деньгами не могут. Когда полис ОСАГО им продавать невыгодно (например, в «токсичном» регионе), то они его и не продают. Вернее, продают - но только тем, кто купит у них коммерческую страховку. На долю клиентов по ОСАГО, по статистике, приходится до 95% навязанных страховых услуг.
Страховщики хотят расплатиться натурой
Главная реформа, призванная поставить крест на всём бизнесе «автоюристов» по скупке прав требования - это переход к натуральной форме расчётов между страховщиками и потерпевшими. То есть вместо денежных выплат страховые компании хотят выполнять ремонтные работы. Конечно, не своими силами, а руками субподрядчиков. Выбрать в разных регионах уполномоченные СТО, прогнуть их по цене, и расплачиваться с выгодоприобретателем натурой в виде отремонтированной машины на ходу. Таким образом выбив из-под ног «автоюристов» и почву, и табуретку. Потому что «автоюристам» совершенно не нужны отремонтированные машины доверителей. Им нужна разница между фактической сметой ремонта и тем, что можно отсудить живыми деньгами себе в карман.
Проект реформы придуман не вчера, долго согласовывался между РСА с Минфином, об уровне предметности этих боданий есть большая заметка в «Ведомостях». Договорились, в частности, что на все работы, которое выполнит уполномоченное страховщиком СТО, действует гарантия 6 месяцев, на кузовные - год. Также страховщики согласились «взять на себя износ», т.е. повреждённую пятилетнюю деталь менять не на исправную пятилетнюю, а на новую.
14 декабря законопроект был одобрен в первом чтении, а дальше в профильном комитете его текст начал обрастать новыми поправками и поправками на поправки, из-за которых дальнейшее утверждение застопорилось, потому что у депутатов из разных фракций нашлась масса свежих предложений по реформе отрасли. К этой минуте на рассмотрении профильного комитета - 5 разных пакетов с исправлениями и дополнениями к закону №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 7 мая 2002 г.).
Неравнодушные к проблематике законодатели накидали с декабря туеву хучу бесценных идей, от популистских до яровых. Из популистских - что выбор СТО для ремонта обязан в любом случае оставаться за потерпевшим, с кем бы ни договаривался в данном регионе страховщик. Вот хочет человек чиниться, скажем, у официального дилера «Мерса» в Жуковке - его право. Если автомобиль новый, до истечения гарантийного срока и/или пробега, то обслуживаться он может только в официальном сервисе марки, даже если в радиусе 200 км от места аварии такого сервиса нет. Также в период ремонта машины страховая должна покрывать текущие транспортные расходы владельца. А если срок ремонта превысит 30 дней, то с 31-го дня страховщик обязан выплачивать выгодоприобретателю по 0,5% от суммы компенсации в сутки.
Из яровых поправок отдельно интересна та, где сказано, что ремонт дозволяется делать лишь в том регионе, код которого значится на госномерах. Страховщиков это предложение повергает в шок, потому что эвакуация - это их расходы. Побившуюся на курортах Краснодарского края машину с иркутскими номерами они хотят чинить в гаражах Сочи, а не в Иркутск её гнать. В том законопроекте, который согласован между РСА и Минфином, говорится о ближайшем СТО к месту аварии, а не регистрации ТС.
Крайним сроком вступления поправок в законную силу должен был стать первый день весны (на поправки отводился срок до 14 января - месяц после первого чтения). Но при нынешнем обилии несовместимых между собой предложений, не верится, что сговорятся быстро. Либо будут бодаться до лета, либо кто-нибудь в профильном комитете стукнет ботинком по столу и вынесет на второе чтение такой пакет, который потом ещё 15 лет придётся исправлять и дорабатывать.
А мы с вами как не знали, что покупаем под видом полиса ОСАГО, так и продолжим этого не знать… Извиняюсь, что вышло так длинно.
Которая вступит в силу в 2017 году, уже создала вокруг себя немало бурных обсуждений и споров. У страховщиков волосы встают дыбом при мысли о количестве расчетов при страховом случае, а автомобилисты уверенно заявляют, что при таких нововведениях выгоднее вообще отменить ОСАГО. Однако, обо всем по порядку.
Минфин подготовил свою реформу ОСАГО, глобально меняющую отношения между страховыми компаниями и автовладельцами, которая в конце сентября была согласована с ЦБ. Игорь Юргенс, президент Российского союза автостраховщиков, уже успел ознакомиться с нововведениями и отметить их эффективность. Глава РСА озабочен тем, что Госдума может затянуть с рассмотрением глобального плана.
«Существует ряд поправок в ОСАГО, которые необходимо вводить экстренно, иначе не избежать наплыва страховых мошенников и агрессии «автоюристов». Также необходимо срочно урегулировать систему выдачи страховых полисов в регионах и успеть запустить систему электронной продажи полисов к 1 января 2017 года, чего требует законодательство», - заявил Игорь Юргенс.
Чтобы поспособствовать оптимизации процесса реформирования, было предложено постепенное введение законопроекта. Условно это будет происходить в 2 этапа. Первая группа поправок – это реформы, которые необходимо воплотить как можно оперативнее. Работу над следующей группой поправок можно будет продолжить в более спокойном темпе.
Первый этап
Реформа ОСАГО 2017 года, входящая в срочный пакет правок, предполагает сделать акцент на осуществлении «натурального» расчета. Одобрение этих новшеств сделает возможным компенсацию в виде ремонта автомобиля, а не в денежной форме, как было ранее. Страховые компании будут вправе сами выбирать вариант возмещения убытков автовладельцу при наступлении страхового случая. По прогнозам министерства финансов, после 2017 года более 90% выплат будет происходить по системе «натуральной» компенсации.
Результат поправки с точки зрения страховщиков и автовладельцев будет восприниматься по-разному:
- Страховые компании. В случае одобрения поправок для страховщиков выгода будет неоспорима: они получают защиту от недобросовестных автоюристов и сомнительных махинаций при выплатах денежных средств.
- Автовладельцы. Для автовладельца выгода остается туманной – страховая компания вправе сама решать, как будет происходить компенсация. Вице-президент движения автомобилистов России Леонид Ольшанский замечает, что это несправедливо, ведь автомобилист в случае возмещения восстановительным ремонтом не сможет самостоятельно подобрать запчасти и проконтролировать процесс ремонта транспортного средства.
Однако президент РСА настаивает на том, что у владельцев должен оставаться выбор между денежной и «натуральной» компенсацией. Денежная выплата будет возможной, если страховая компания не выполнит необходимые базовые условия по обеспечению компенсации ремонтом. К примеру, страховщик должен выдать направление на проведение ремонта и предоставить на выбор несколько сервисных центров. Кроме того, необходимо проведение экспертизы повреждения транспортного средства, а также предоставление автомобилисту гарантии на проведенные работы.
Игорь Юргенс считает преимуществом натуральной выплаты в реформе ОСАГО осуществление возврата без учета износа деталей, за счет чего он будет более полным. Денежная же выплата по закону происходит за вычетом коэффициента износа запчастей.
Важно! Полностью отменить денежную компенсацию невозможно – существуют ситуации, когда стоимость ремонта автомобиля превышает лимит страховки. В этом случае происходит выплата денежных средств.
На втором шаге первого этапа поправок будет предложено в 2 раза поднять лимит выплат по небольшим ДТП, оформляемым без участия полиции. Существующее сейчас ограничение в 50 000 руб. максимальной выплаты по европротоколу планируется поднять до 100 000 руб. Эту идею сразу поддержал Центральный банк и президент Ассоциации защиты прав страхователей Николай Тюрников, который утверждает, что сумма в 50 000 слишком маленькая для осуществления качественного ремонта после ДТП.
Второй этап
Ко второй группе относятся поправки, введение которых решено было отложить, чтобы проект успешно прошел согласование в Госдуме. К ним относят:
- Отмену коэффициента мощности. Российская страховая ассоциация не поддерживает внедрение этой поправки. В настоящее время расчет страховых выплат основан на математических расчетах, в которые включен социальный аспект. Существует скидка на небольшую мощность двигателя – для автомобилей с мощностью до 50 л. с. коэффициент составляет 0,6. Для владельцев машин с мощностью выше 150 л.с. коэффициент составляет 1,6. Отмена коэффициента приведет не только к снижению стоимости полиса для мощных автомобилей, но и к удорожанию его для автомобилей с малой мощностью.
- Коэффициент за систематическое нарушение правил дорожного движения. На введении этого новшества упорно настаивает МВД. По статистике страховых компаний, пренебрежение правилами ПДД действительно влияет на размер выплаты. Если водитель за год совершит от 5 до 9 грубых правонарушений, стоимость полиса возрастет более чем на 80%. Для злостных нарушителей цена может увеличиться втрое.
Важно! Относящиеся к реформе ОСАГО последние новости уточняют, что в отношении страховщиков, нарушающих обязательства по выплате компенсаций, санкции будут смягчаться. Минфин дает им больше свободы для расчета стоимости ОСАГО, в котором будут фигурировать индивидуальные особенности и опыт вождения владельца авто.
Выбор категории полисов
Ожидается, что в 2017 году глобальная реформа ОСАГО будет дополнена заключительным блоком поправок. Он подразумевает разделение страховых полисов на 3 категории:
- «Эконом». Вариант, предполагающий лимит выплаты в 400 000 руб. за причинение вреда имуществу и 500 000 руб. за вред здоровью.
- «Стандарт» , лимит выплат по которому составит 1 миллион рублей по каждой категории выплат.
- «Премиум» , гарантирующий выплаты до 2 миллионов рублей по каждому риску.
Начальник отдела методологии автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Горцакалян считает, что уровневое разделение полисов неактуально. ОСАГО – обязательный вид страхования, поэтому и условия для всех автолюбителей должны быть одинаковыми. Оптимизация по методу добровольного страхования не будет пользоваться высоким спросом среди автомобилистов. К тому же в деятельности страховых компаний такое новшество может привести к навязыванию клиенту более дорогого полиса.
После того, как был опубликован финальный вариант проекта реформы ОСАГО, были озадачены обе стороны – и страховщики, и автолюбители. Однако министерство финансов, по инициативе которого и был введен это проект, утверждает, что реализация федерального закона позволит улучшить качество предоставляемых услуг по страховке и повысить культуру страхования. Снизится риск злодеяний автоюристов, в связи с чем повысится уровень доверия автомобилистов к страховому рынку РФ.
Представители Центробанка, Минфина и страхового общества провели закрытое совещание. К какому-то окончательному решению стороны на нем не пришли, но простым автомобилистам в следующем году стоит ждать значительного повышения тарифов ОСАГО.
Страховщики по-прежнему настаивают на убыточности работы в сегменте «автогражданки» и просят Центробанк (а он является регулятором рынка ОСАГО) отпустить тарифы в «свободное плавание». Якобы тогда страховые компании будут бороться за каждого клиента, выведут свою деятельность на безубыточный уровень и серьезно повысят качество предоставляемых услуг.
В Центробанке пока окончательно не решили, что делать с тарифами, но готовы идти на уступки. Из-за этого даже было отложено введение новых коэффициентов по ОСАГО. Первый зампред Центробанка Владимир Чистюхин поспешил успокоить автомобилистов, заявив, что переход на свободные тарифы ОСАГО будет плавным, а полисы сохранят «ценовую и физическую доступность».
«Мы пока вынуждены отложить эти новации. Есть законодательное ограничение, какое бы ни было изменение тарифов, мы можем сделать это один раз в год. Мы бы хотели комплексно подойти к актуарным расчетам - как по базовому тарифу, так и по региональным и другим коэффициентам, и уже предлагать изменения одновременно, чтобы не терять потом год, - заявил Чистюхин агентству ТАСС. - Я думаю, что это примерно первая половина 2018 года».Напомним, что в мае ЦБ предложил изменить сетку коэффициентов в зависимости от возраста и стажа водителя. По проекту указания, для водителей в возрасте 22–24 года со стажем 5–6 лет ОСАГО подорожает на 55%, в возрасте 25–29 лет с таким же стажем удорожание составит 31%, а со стажем 7–9 лет - 22%. «Пряник» предлагается дать водителям старше 49 лет со стажем от 14 лет, для них ОСАГО должно подешеветь на 34%. Также почти в два раза (с 1,7 до 2,8) предлагается поднять коэффициент для полисов без ограничения числа допущенных к управлению автомобилем водителей.
Страховщики говорят, что как минимум в десяти регионах России тарифы уже сегодня нужно увеличить в 2–6 раз. Самым убыточным в Российском союзе автостраховщиков считают Волгоград, тут предлагается повысить минимальную стоимость полиса ОСАГО с 5353 руб. до 34 797 руб.!
Владимир Чистюхин пообещал для начала расширить тарифный коридор, причем как вниз, так и вверх. Впрочем, вряд ли кто-то из страховщиков будет предлагать ОСАГО дешевле максимально возможного. После перехода на натуральное возмещение (ремонт вместо денежной выплаты) даже самые крупные страховые компании стали продавать полисы по максимально возможной цене.
В любом случае автомобилистам стоит готовиться к тому, что уже в следующем году стоимость полиса ОСАГО значительно вырастет, а еще чрез год может сравняться с ценой добровольной автостраховки каско.
- Центробанк также предлагает расширить прямое возмещение убытков на те аварии, в которых приняло участие более двух автомобилей.
- Уже в ближайшее время лимит по европротоколу может увеличиться в два раза: с 50 тыс. до 100 тыс. руб.
Продолжают рассмотрение поправок к закону об ОСАГО. Изменения предполагают, что после ДТП приоритет будет отдаваться натуральному, а не денежному возмещению ущерба, то есть ремонту автомобиля. Основной эффект, который, как предполагается, будет достигнут после вступления поправок в силу, - это уход с рынка многочисленных мошенников - так называемых автоюристов. Они могут исчезнуть практически сразу после начала действия обновленного закона.
Основное нововведение, которое заработает, как планируется, уже в самое ближайшее время, заключается в том, что при возмещении ущерба от ДТП приоритет будет отдаваться ремонту автомобиля, а не выплате денежной компенсации.
В первом чтении соответствующий документ был принят нижней палатой парламента еще в конце 2016 года. С тех пор депутаты, а также представители и внесли ряд новых изменений и предложений. К примеру, по данным , в новой версии закон запрещает страховым компаниям при ремонте автомобиля использовать бывшие в употреблении и восстановленные запчасти.
Кроме того, согласно документу, минимальная гарантия на ремонт должна составлять шесть месяцев, а на кузовные работы с использованием лакокрасочных материалов - 12 месяцев. Срок ремонта не должен превышать 30 дней, а дорога до сервиса от места ДТП либо места жительства потерпевшего - 50 километров, автомобили младше двух лет нужно ремонтировать только на официальных дилерских сервисах. В случае когда найти автосервис, соответствующий требованиям закона, не представляется возможным, потерпевший может согласиться на другую станцию техобслуживания или же потребовать денежную выплату.
Возможность получить деньги в законе останется - в тех случаях, когда автомобиль не подлежит восстановлению; если цена ремонта выше страховой суммы либо максимума по европротоколу; если повреждено иное имущество; по письменному соглашению со страховщиком; при последствиях ДТП, требующих значительных затрат (смерть, причинение тяжкого вреда или вреда средней тяжести).
Страховщики идут навстречу
Страховщики не во всем поддерживают нововведения, но готовы идти на уступки. Так, они уже согласились исключить из своих расчетов коэффициент износа запчастей и взять на себя ответственность за качество ремонта, проведенного в рамках компенсации по ОСАГО, писала .
«В целом есть моменты, которые нас не устраивают, - рассказали изданию в Российском союзе автостраховщиков (РСА). - Но мы заняли такую позицию, что версия закона, которая согласована Банком России и Минфином, является приемлемой. Хотя ее во многом и перекроили от изначальной версии в пользу автовладельцев. Но мы поддерживаем саму идею и готовы уступать в пользу потребителей».
В первую очередь страховщики идут навстречу новому закону потому, что он действительно поможет справиться с засильем автомошенников. На рынке автострахования действует огромное число так называемых автоюристов. Правда, чаще их называют «черными» или «серыми автоюристами», поскольку их деятельность к настоящей защите интересов автовладельцев относится весьма опосредованно.
Ранее рассказывала о схемах, которые применяют «черные автоюристы», и о том, какой ущерб они наносят отрасли. Самая распространенная схема: криминальные группы, прибывая на место ДТП, пользуются шоковым состоянием пострадавшего водителя и предлагают переуступить им права требования или оформить на них доверенность с правом получения всех выплат по страховому случаю. После этого посредник подает иск в суд, без досудебного рассмотрения дела. Однако страховщик не видит попавшую в ДТП машину и потому не может точно определить размер ущерба. Сумма выплат, которую получает при этом «автоюрист», оказывается в разы выше, чем та, что получил автовладелец, а страховая оплачивает штрафы, пени и ремонт по завышенной стоимости. В результате в минусе остаются и автовладелец, и страховая.
По данным Российского союза автостраховщиков, ущерб от мошенничества в ОСАГО в 2016 году составил 40 миллиардов рублей.
Кто останется в плюсе
Новые правила должны были заработать с 1 марта 2017 года. Но принятие поправок затянулось - «Коммерсантъ», в частности, писал, что даже если поправки будут приняты, процедурные вопросы решить в установленный срок не удастся. Однако, по данным издания, в Центробанке считают реформу приоритетной, так что есть надежда, что откладывать ее слишком долго депутаты не станут.
Эксперты неоднократно подчеркивали, что реформа ОСАГО позволит оздоровить рынок автострахования. Выиграют при новом законе и автовладельцы, которые будут получать качественно отремонтированный автомобиль, и страховщики, которые будут оплачивать именно ремонт автомобиля, а не услуги криминальных «автоюристов».
В НАФИ заявляют, что практически сразу после вступления в силу поправок к закону об ОСАГО 90 процентов мошенников будут вынуждены уйти с рынка, а уже через три-четыре месяца восстановится отрасль обязательного автострахования, которая сейчас находится в кризисе. Общий коэффициент убыточности, который сегодня составляет свыше ста процентов, снизится до 80-85 процентов, полагают аналитики.
А вот затягивание вопроса с принятием поправок играет мошенникам на руку, считают эксперты: они либо начнут действовать более активно, чтобы уже сейчас «отработать» будущие потери, - либо у них будет время на то, чтобы придумать другие схемы обогащения. «Сегодня около 10-15 процентов от всего объема выплат по ОСАГО переходит в руки мошенников, что составляет порядка 40 миллиардов рублей в год; а ввиду подготовки автоюристов к «семи тощим годам» этот показатель может возрасти», - отмечают в НАФИ.